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過去に債務整理を経験すると、「将来、マイホームを購入できるのか」と不安に思う方も多い
でしょう。
任意整理・個人再生・自己破産など、どの手続きであっても信用情報に傷がつきます。
そのため、金融機関からの住宅ローン審査は、ハードルが非常に高くなります。
しかし、一定の条件を満たし、適切な準備を行えば、債務整理後でも住宅ローンを組むことは
不可能ではありません。
本記事では、審査の仕組みや通過のための対策を詳しく解説します。
債務整理をすると住宅ローンにどう影響する？
債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報として記録されます。
これを「ブラックリストに載る」と表現されることもあります。
信用情報に傷がある期間中は、基本的に住宅ローンの審査には通りません。
以下が信用情報の登録期間の目安です。
・任意整理：完済から5年間
・個人再生：手続き完了から5年間
・自己破産：免責確定から5〜10年間
この期間中は、ローンだけでなくクレジットカードや分割払いなどの利用も制限されます。
まずは信用情報の回復を待つことが、住宅ローンを検討する第一歩です。
信用情報の確認と回復のタイミングについて
住宅ローンの申し込みをする前に、自分の信用情報を確認することは非常に重要です。
信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）で情報開示が可能です。
登録情報の中に「延滞」「代位弁済」「債務整理」などの記載が残っている場合、審査通過は
難しくなります。
情報が消えていることを確認してから申込むことで、無駄な信用照会を避けられます。
また、金融機関は「申し込み履歴」もチェックしているため、短期間に何度もローンに申し込む
のは避けましょう。
審査落ちの記録が残ることで、さらに信用評価が下がってしまいます。
住宅ローンの審査で見られるポイントとは？
住宅ローンの審査は、単に信用情報だけでなく、多角的に評価されます。
金融機関が重視する主な項目は以下の通りです。
・勤続年数と雇用形態（正社員・公務員が有利）
・年収と返済比率（年収に対して無理のない借入額か）
・現在の借入状況（車のローンや奨学金なども含む）
・過去の延滞履歴や金融事故の有無
・頭金の有無（多ければ審査通過率は上がる）
債務整理経験がある場合、他の条件でどれだけカバーできるかがポイントになります。
特に、勤続年数が長く安定収入があることは大きな評価ポイントとなります。
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債務整理後に住宅ローンを通すための対策とは？
債務整理後に住宅ローンを通すには、以下のような対策を行うことが有効です。
・信用情報が回復するまで待つ（5〜10年）
・安定した職業と継続的な収入を確保する
・頭金をしっかり準備する（2割以上が理想）
・他の借入を完済し、返済比率を下げておく
・配偶者名義で申し込む（配偶者が金融事故歴なしの場合）
また、地銀や信用金庫などの地域密着型金融機関は、大手銀行より柔軟な審査を行うケースもあります。
債務整理後の住宅ローンに実績がある金融機関を選ぶのも一つの方法です。
まとめ：再出発のために正しいステップを踏もう
債務整理を経験しても、住宅ローンを完全に諦める必要はありません。
ただし、信用情報の回復を待ち、確かな準備を行うことが大前提です。
時間をかけて信用を回復し、収入や貯蓄、生活の安定を築いていくことが、審査通過の近道と
なります。
焦らず計画的に行動すれば、再び住宅取得の夢を実現することも十分可能です。
人生の再スタートを切るためにも、金融機関との信頼関係を少しずつ築いていきましょう。
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